Als je op deze pagina bent, hoef je er waarschijnlijk niet aan herinnerd te worden dat studieschulden tegenwoordig een enorm probleem zijn in de Verenigde Staten – vooral particuliere studieleningen.
Hoewel het grootste deel van die schuld in handen is van de federale overheid, is een aanzienlijk deel ervan in handen van particuliere banken en andere particuliere geldschieters zoals de herfinanciers van studieleningen SoFi en Earnest.
Statistieken veranderen voortdurend, maar naar schatting staat er ongeveer $ 100 miljard aan uitstaande particuliere studieleningen.
En terwijl sommige leners slechts een paar duizend dollar aan onderhandse leningen opnemen om alle kosten te dekken die federale leningen niet zullen doen, eindigen anderen met een zware particuliere schuldenlast, variërend van $ 20.000 tot meer dan $ 200.000.
Federale studieleningen zijn moeilijk te vergeven, maar er zijn tenminste enkele programma’s voor het vergeven van leningen, zoals het programma voor vergeving van openbare leningen, zelfs als het moeilijk is om ervoor in aanmerking te komen. Voor leners met particuliere studieleningen is het echter ergens tussen moeilijk en onmogelijk om leningen kwijtgescholden te krijgen.
Dit is wat u moet weten over het vergeven van particuliere studieleningen.
Waarom is het zo moeilijk om privéleningen vergeven te krijgen?
Het is omdat particuliere geldschieters eigenlijk geen enkele reden hebben om hen te vergeven. En particuliere geldschieters hebben ook veel verhaal op uw leningen als u niet betaalt.
De federale overheid wil wel dat haar leningen worden terugbetaald, maar ze reageert ook iets beter op de druk van kiezers, en ze wil wel dat mensen in de openbare dienst gaan en lesgeven – vandaar de programma’s voor het kwijtschelden van leningen die op die kredietnemers zijn gericht.
Particuliere kredietverstrekkers geven er niet echt om wat je met je opleiding doet, zolang ze maar worden terugbetaald! En aangezien particuliere kredietverstrekkers weten dat leners waarschijnlijk niet in staat zullen zijn om hun leningen in faillissement af te lossen, wat een ander soort ‘vergeving’ zou zijn, hebben ze geen enkele reden om enige vorm van vergeving of wijziging aan te bieden.
Dat betekent niet dat ze helemaal niet met je zullen werken (zie hieronder), maar het betekent wel dat ze hoogstwaarschijnlijk niets van de schuld zullen wissen als onderdeel van dat plan.
Is er een manier om particuliere studieleningen te vergeven?
Het korte antwoord is ja – maar heb geen hoop, tenzij u zich in een specifieke omstandigheid bevindt, waarvan de meeste behoorlijk onaangenaam zijn.
1. Dood
In het bijzonder de dood van de lener. Dit is vrij ruw om over na te denken, maar veel onderhandse leningen hebben voorwaarden die zijn geschreven zodat de schuld zal worden kwijtgescholden na het leveren van bewijs van het overlijden van de primaire lener.
Als u mede-ondertekenaar bent van een lening en de primaire lener overlijdt, moet u de voorwaarden van de lening raadplegen om te zien of dit op u van toepassing is. U zult waarschijnlijk met de geldschieter moeten praten en een kopie van de overlijdensakte van de lener moeten overleggen, misschien samen met wat ander papierwerk.
SoFi is bijvoorbeeld een particuliere geldschieter die de medeondertekenaar wel vrijgeeft bij overlijden van een lener. Veel andere particuliere kredietverstrekkers voor studieleningen doen dat echter niet.
Dat is een van de belangrijkste redenen waarom de meeste leners met particuliere studieleningen een levensverzekering moeten afsluiten – vooral als er een medeondertekenaar is die u moet beschermen.
Gerelateerd: Beste online overlijdensrisicoverzekeringen
2. Blijvende invaliditeit
Een paar particuliere geldschieters bieden vergeving aan als de primaire lener volledig en permanent arbeidsongeschikt wordt. Meer geldschieters bieden vergeving voor overlijden dan voor invaliditeit; als uw geldschieter geen vergeving voor invaliditeit biedt, kan uw mede-ondertekenaar nog steeds op de haak zijn voor het terugbetalen van de schuld.
Controleer de voorwaarden van uw lening of bel uw kredietverstrekker en vraag ernaar. (Behalve Sallie Mae, Wells Fargo, Discover en de New York State Higher Education Services Corporation, bieden de meeste particuliere geldschieters deze optie niet aan, maar het zijn grote geldschieters, dus uw onderhandse leningen kunnen heel goed bij een van hen zijn. Het is altijd goed om te controleren in ieder geval.)
3. Als je bent opgelicht – misschien
Het is illegaal voor een school om bijvoorbeeld een bepaald salaris te beloven bij het afstuderen, of een bepaald soort baan, of andere valse beweringen te doen die u ertoe aanzetten leningen aan te gaan die u anders niet zou hebben afgesloten.
Tijdens de regering-Obama hebben het Consumer Financial Protection Bureau en het Amerikaanse ministerie van Onderwijs verschillende juridische stappen ondernomen tegen ‘hogescholen’ met winstoogmerk die dit soort illegale beloften hebben gedaan. De campussen van Corinthian Colleges die in 2015 werden gedwongen te sluiten nadat ze jarenlang waren verlamd door boetes voor het doen van valse beloften op grote systematische schaal, zijn de bekendste van deze groep, maar er zijn er meer.
Als u federale leningen hebt afgesloten om naar een Corinthian Colleges-school zoals Everest College, Heald College of WyoTech te gaan, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor kwijting van de lening. Hoewel, onder de minister van Onderwijs van president Trump, Betsy DeVos, deze programma’s voortdurend in gevaar zijn gebracht (er zijn veel juridische stappen, dus de situatie is zeer vloeiend vanaf eind 2018).
Hoewel het gemakkelijker is om deze federale leningen kwijt te raken, kunt u mogelijk ook uw privéschuld kwijtgescholden krijgen. De Corinthian Colleges gaven bijvoorbeeld honderden miljoenen dollars uit aan particuliere ‘Genesis’-leningen. Als u een van deze heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor kwijtschelding op grond van een recente schikking met het Consumer Financial Protection Bureau. Als dat het geval is, zou u een brief moeten hebben ontvangen waarin wordt beschreven of u in aanmerking komt en velen hebben al vergeving ontvangen.
Als u denkt in aanmerking te komen, maar geen brief hebt ontvangen, kunt u contact opnemen met uw leningbeheerder en ernaar vragen – of bel het CFPB en dien een klacht in. Hoewel, nogmaals, de situatie is vloeiend omdat de regering-Trump vijandig staat tegenover de missie van het CFPB en het agentschap op dit moment niet per se zo goed functioneert. Een andere goede optie zou kunnen zijn om contact op te nemen met een advocaat die gespecialiseerd is in problemen met studieleningen en om een kort consult te vragen om te bepalen of je een goede zaak hebt.
Een andere veelbesproken schikking is met DeVry University. De FTC klaagde DeVry University aan voor een verscheidenheid aan misleidende praktijken, waaronder een misleidende bewering dat 90% van hun afgestudeerden binnen zes maanden na hun afstuderen een baan in hun vakgebied vond, en een andere dat afgestudeerden van DeVry University 15% meer zouden verdienen dan afgestudeerden van andere hogescholen.
In 2017 bereikten ze een schikking waarbij DeVry University akkoord ging met het kwijtschelden van particuliere studieschulden die zij tussen september 2008 en september 2015 had uitgegeven. Dit geldt echter niet voor leningen van particuliere banken die u hebt afgesloten om naar DeVry University te gaan.
Kortom, als u naar een school ging die frauduleuze claims deed, kan er een mogelijkheid zijn voor ontslag. Maar het is het beste om met een advocaat te praten over uw situatie om te zien of er een kans is om vooruit te komen.
Update: Navient schikte onlangs een rechtszaak met betrekking tot onderhandse leningen die waren verstrekt aan leners die naar een particuliere universiteit gingen, waarbij ongeveer $ 4 miljard aan studieleningen werd vergeven. Het kan gebeuren, maar het is niet gemakkelijk.
4. Als uw geldschieter niet kan bewijzen dat ze de lening daadwerkelijk bezitten – misschien
Zoals je misschien hebt gehoord, werden veel schulden die vóór de financiële crisis en de Grote Recessie waren aangegaan, verkocht aan andere kredietverstrekkers met echt slordige papierwerkpraktijken.
De National Collegiate Student Loan Trusts, een groep bedrijven in Delaware, heeft veel van deze oude schulden en staat erom bekend dat ze leners aanklagen om deze schuld te innen. Tijdens het proces is in sommige gevallen gebleken dat ze mogelijk niet hebben kunnen bewijzen dat ze de schuld echt bezitten vanwege ontbrekend papierwerk – wat betekent dat het niet inbaar is.
Afgelopen zomer heeft het Consumer Financial Protection Bureau een overeenkomst afgedwongen waarbij een onafhankelijke auditor geacht wordt alle ongeveer 800.000 particuliere leningen van de National Collegiate Student Loan Trusts te controleren om te zien wat ze daadwerkelijk kunnen aantonen. In de tussentijd hebben ze een paar duizend rechtszaken tegen kredietnemers moeten laten vallen en zelfs geld terugbetalen dat eerder op leningen is betaald.
Houd dit verhaal in de gaten, vooral als uw onderhandse leningen oudere schulden zijn van vóór 2007 die mogelijk in het bezit zijn van de NCSLT. Nogmaals, praten met een advocaat is waarschijnlijk geen slecht idee als dit klinkt alsof het jouw situatie is.
Wat zijn enkele andere opties?
We hebben een heel artikel over “wat te doen als u uw particuliere studieleningen niet kunt betalen”, dus bekijk dat voor de langere versie.
De korte versie is echter dat je waarschijnlijk twee hoofdopties hebt voor particuliere studieleningen die niet kunnen worden vergeven:
1. Verdraagzaamheid
Dit is een tijdelijke status waarmee u het terugbetalen van uw lening voor een bepaalde tijd (meestal tot 12 maanden) kunt uitstellen.
Meestal moet u aantonen dat u financiële problemen heeft of dat u onlangs een baan bent kwijtgeraakt. En de rente zal ook blijven oplopen terwijl je geduld hebt. Dus het is niet geweldig. Maar het geeft je de tijd om jezelf bij elkaar te rapen en te voorkomen dat je in gebreke blijft.
2. Herfinanciering
Als u genoeg inkomen heeft om betalingen te doen, maar worstelt met het gewicht van de betalingen die u heeft, zou u een goede kandidaat kunnen zijn voor het herfinancieren van uw leningen.
Particuliere studieleningen hebben vaak zeer hoge rentetarieven, en als u een rentetarief van 9% of 12% zou kunnen verlagen tot een rentetarief van 3% of 4%, zou u uw betalingen veel beter beheersbaar kunnen maken.
Mogelijk kunt u ook de aflossingstermijn verlengen (van 10 naar 20 jaar, of een ander aantal), waardoor het aannemelijker wordt dat u regelmatige betalingen kunt betalen.
Vergelijk de beste kredietverstrekkers in enkele minuten door een dienst als Credible te gebruiken. Bovendien kunnen lezers van College Investor een bonus van $ 1.000 krijgen als u herfinanciert.
3. Faillissement
Faillissement is een andere optie, maar het is ook geen gemakkelijke weg. Er is een mythe dat leners van studieleningen hun studieleningen niet kunnen kwijtschelden in faillissement, maar dat is niet waar. Faillissement is een optie, maar je moet wel aan strenge criteria voldoen, namelijk de Brunner Test. Hierin staat dat u een “onnodige ontbering” moet hebben van uw leningen – wat erg vaag is.
Recente rechtszaken hebben echter geprobeerd het kredietnemers gemakkelijker te maken door te definiëren wat dit betekent en door voorbeelden te geven van wat rechters en rechtbanken toestaan.
Als u dus met een enorme last van uw onderhandse leningen wordt geconfronteerd, kan het zinvol zijn om met een advocaat te praten die deze opties begrijpt en kan zien of dit een optie voor u is.
Raadpleeg deze gids over wanneer je een advocaat moet raadplegen over je studieschuld.
Het komt neer op
Het komt erop neer dat het heel moeilijk is om uit particuliere studieschulden te komen. Je hebt minder wettelijke bescherming dan federale studentenleners, en procedures om in beroep te gaan en terug te vechten tegen je geldschieter zijn minder duidelijk.
Maar als je de for-profit instellingen hebt bezocht die worden vertegenwoordigd door Corinthian Colleges en DeVry University, heb je misschien een aantal andere manieren om hulp te krijgen.
Als het echter gaat om hulp bij uw privéleningen, zorg er dan voor dat u niet voor deze veelvoorkomende oplichting over studieleningen valt. Er zijn veel mensen die jagen op leners van studieleningen die het financieel moeilijk hebben.
Als uw probleem is dat u een legitiem diploma hebt behaald, maar uw inkomen niet voldoende is om de leninglast te dragen, zult u waarschijnlijk andere opties moeten nastreven, zoals verdraagzaamheid of herfinanciering, in plaats van te hopen op vergeving. Het is slecht nieuws, maar tenzij de wet verandert over de kwijting van faillissementen, is het de waarheid.
U kunt ook kijken naar side hustling om uw inkomen te verhogen. Hier is een lijst met de beste nevenactiviteiten waarmee u op uw voorwaarden een behoorlijk inkomen kunt verdienen.
This post Vergeving particuliere studielening | Bestaat er zoiets?
was original published at “https://thecollegeinvestor.com/23189/private-student-loan-forgiveness/”